Pensioen klinkt misschien nog als iets voor later, maar hoe eerder je begint met opbouwen, hoe groter het voordeel op de lange termijn. Want laten we eerlijk zijn: alleen vertrouwen op je AOW en je werknemerspensioen is tegenwoordig niet genoeg om na je pensioen zorgeloos te kunnen leven. Gelukkig zijn er meerdere manieren om zelf extra slim je pensioen te gaan opbouwen. Van slim investeren tot het opzetten van een spaarpot — hoe je het ook aanpakt, het gaat erom dat je nu alvast stappen zet. In dit artikel ontdek je welke opties je hebt en hoe je zonder stress (en zonder enorme risico’s) aan een stevig pensioen werkt.
Waarom zelf je pensioen opbouwen slim is
In Nederland hebben we het geluk dat we een basispensioen (AOW) krijgen zodra we de pensioengerechtigde leeftijd bereiken. Daarbovenop bouw je via je werkgever meestal pensioen op. Maar de hoogte van dat pensioen is niet altijd gegarandeerd. Werkgevers gaan failliet, pensioenfondsen kunnen onder druk komen te staan en het bedrag dat je uiteindelijk krijgt, kan lager uitvallen dan je verwacht.
Daarnaast is de AOW alleen bedoeld als basisvoorziening en is het meestal niet genoeg om je huidige levensstijl te behouden. Als je na je pensioen nog lekker op vakantie wilt, uit eten wilt gaan of gewoon zorgeloos wilt leven, is het slim om daar zelf nu al aan te werken. Gelukkig zijn er meerdere manieren om je pensioen slim op te bouwen, zonder dat je daarvoor grote risico’s hoeft te nemen.
Pensioensparen via een lijfrente of pensioenrekening
Een van de meest gebruikelijke manieren om extra pensioen op te bouwen, is via een lijfrente of pensioenrekening. Dit zijn speciale spaar- of beleggingsrekeningen waarbij je belastingvoordeel krijgt over het bedrag dat je inlegt.
Het werkt als volgt: je stort maandelijks of jaarlijks geld op je lijfrente- of pensioenrekening. Dit bedrag mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. Het geld dat je opbouwt, wordt meestal belegd door de bank of verzekeraar, zodat het bedrag op de lange termijn groeit.
Het grote voordeel van deze constructie is dat je over het opgebouwde bedrag pas belasting betaalt als je het na je pensioen laat uitkeren. Aangezien je na je pensioen meestal in een lager belastingtarief valt, betaal je uiteindelijk minder belasting dan je nu zou doen over datzelfde bedrag.
Pensioensparen via een lijfrente is vooral interessant als je al een vast inkomen hebt en extra ruimte hebt om te sparen. Het geld staat vaak wel voor langere tijd vast, dus het is niet geschikt voor mensen die tussendoor flexibel bij hun geld willen kunnen.
Beleggen voor je pensioen
Beleggen is een andere slimme manier om je pensioen op te bouwen, vooral als je bereid bent om wat meer risico te nemen in ruil voor mogelijk hogere rendementen. Door maandelijks of jaarlijks geld te investeren in een breed gespreide beleggingsportefeuille, profiteer je van het rendement dat de beurs op de lange termijn oplevert.
Het mooie van beleggen is het zogenaamde rente-op-rente-effect. Hoe langer je belegt, hoe meer je profiteert van het samengestelde rendement. Stel dat je op je 30e begint met het maandelijks inleggen van €100 in een goed gespreid beleggingsfonds. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% groeit dat bedrag na 35 jaar uit tot bijna €115.000 — en dat terwijl je zelf maar €42.000 hebt ingelegd.
Er zijn verschillende manieren om te beleggen voor je pensioen:
- Zelf beleggen via een online broker, waarbij je je eigen aandelen en fondsen kiest.
- Beleggen in indexfondsen of ETF’s (Exchange Traded Funds), die automatisch de beurs volgen en lage kosten hebben.
- Beleggen via een pensioenrekening, waarbij je profiteert van belastingvoordeel.
Beleggen brengt natuurlijk risico’s met zich mee, maar als je het over een lange periode uitsmeert en je geld in verschillende sectoren en regio’s spreidt, zijn de risico’s relatief klein.
Extra aflossen op je hypotheek
Een minder directe, maar effectieve manier om voor je pensioen te sparen, is door je hypotheek extra af te lossen. Hoe minder hypotheekschuld je hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat, hoe lager je vaste lasten zijn. Dit betekent dat je minder inkomen nodig hebt om comfortabel te leven.
Stel dat je maandelijks €200 extra aflost op je hypotheek. Over een periode van 20 jaar betekent dat niet alleen dat je huis sneller afbetaald is, maar je bespaart ook duizenden euro’s aan rente. Dit geld kun je vervolgens gebruiken om van je pensioen te genieten.
Het voordeel van extra aflossen is dat het je financiële zekerheid geeft. Zelfs als je pensioeninkomen lager uitvalt dan verwacht, heb je minder nodig om rond te komen omdat je hypotheeklasten lager zijn.
Het nadeel is dat het geld dat je aflost op je hypotheek minder flexibel is dan sparen of beleggen. Zodra het in stenen zit, kun je er minder makkelijk bij. Daarom is het slim om extra aflossen te combineren met een spaar- of beleggingspotje.
Vastgoed als pensioeninkomen
Investeren in vastgoed is een andere populaire manier om pensioen op te bouwen. Door bijvoorbeeld een tweede woning te kopen en die te verhuren, creëer je een passief inkomen dat maandelijks binnenkomt, ook na je pensioen.
De huurinkomsten zorgen voor een constante stroom van inkomsten, terwijl het vastgoed zelf vaak ook in waarde stijgt. Bovendien blijven de huurprijzen meestal meegroeien met de inflatie, waardoor je vermogen zijn waarde behoudt.
Het nadeel van vastgoed is dat het een grote investering vraagt en dat het beheren van een woning tijd en energie kost. Je moet rekening houden met onderhoud, huurders die niet betalen en mogelijk leegstand. Daarom is het belangrijk om je vooraf goed te verdiepen in de vastgoedmarkt en de bijkomende kosten.
Zelfstandig sparen en investeren
Tot slot kun je natuurlijk ook gewoon zelf sparen of investeren. Door elke maand automatisch een bedrag naar een aparte spaarrekening of beleggingsrekening over te maken, bouw je langzaam maar zeker een buffer op voor later.
Het grote voordeel van deze aanpak is dat je volledige controle hebt over je geld. Je kunt het vrij opnemen wanneer je wilt, en je bepaalt zelf hoe je het investeert. Het nadeel is dat je geen belastingvoordeel hebt, zoals bij een lijfrente of pensioenrekening.
Wil je het meeste uit je spaargeld halen? Overweeg dan om te investeren in een mix van veilige obligaties en aandelen. Obligaties leveren een stabiel rendement op, terwijl aandelen op lange termijn voor groei zorgen. Zo bouw je langzaam maar zeker een mooi pensioenpotje op.
Begin vandaag nog met slim je pensioen opbouwen
Je pensioen opbouwen lijkt misschien iets voor later, maar hoe eerder je begint, hoe makkelijker het wordt. Door slim te combineren — bijvoorbeeld pensioensparen via een lijfrente, een beetje beleggen en extra aflossen op je hypotheek — spreid je het risico en zorg je voor een stevige financiële basis voor later.
Of je nu kiest voor beleggen, sparen of vastgoed: het belangrijkste is dat je begint. Zelfs met kleine bedragen bouw je op lange termijn een mooi pensioenpotje op. Zo kun je straks zorgeloos genieten van je vrije tijd, zonder dat je je zorgen hoeft te maken over geld. Dus waar wacht je nog op en begin met slim opbouwen van je pensioen?
